Poistenie nehnuteľnosti vs poistenie domácnosti: Ako si vybrať správnu poisťovňu na Slovensku? Kompletný sprievodca

Predstavte si, že po dlhom dni prídete domov a zistíte, že vás vytopil sused, silná búrka poškodila strechu alebo vám vykradli byt. Nepríjemná situácia, však? Takéto udalosti prichádzajú nečakane, no ich následky môžu byť menej bolestivé, ak máte správne poistenie. Viete, aký je rozdiel medzi termínmi poistenie nehnuteľnosti vs poistenie domácnosti? Mnoho ľudí si tieto dva druhy poistenia zamieňa, čo môže viesť k vážnym problémom v prípade poistnej udalosti. V tomto článku vám vysvetlíme, ako tieto dve poistky fungujú a prečo sú dôležité pre ochranu vášho majetku.

Poistenie nehnuteľnosti vs poistenie domácnosti - navigácia v článku

• Nielen poistenie domu, ale aj vybavenie domácnosti
  • Poistenie nehnuteľnosti vs. poistenie domácnosti rozdiely
• Poistenie nehnuteľnosti
  • Aké riziká zvyčajne kryje poistenie nehnuteľnosti?
  • Asistenčné služby k poisteniu nehnuteľnosti
  • Ako určiť hodnotu nehnuteľnosti pri poistení?
  • Poistenie nehnuteľnosti pri hypotéke
• Poistenie domácnosti
  • Čo kryje poistenie domácnosti?
  • Výluky z poistenia domácnosti
  • Aké riziká zvyčajne kryje poistenie domácnosti?
  • Pripoistenia k poisteniu domácnosti
  • Asistenčné služby k poisteniu domácnosti
  • Ako určiť poistnú sumu pri poistení domácnosti?
  • Ako zabezpečiť domácnosť proti krádeži?
• Všeobecné výluky z poistenia nehnuteľnosti a poistenia domácnosti
• Ako uzatvoriť poistnú zmluvu?
• Ako často je potrebné upraviť poistku?
• Ako obnoviť a zrušiť poistnú zmluvu?
• Ako nahlásiť poistnú udalosť?
• Porovnanie poistenia nehnuteľnosti a domácnosti
• Bývajte bezpečne

Nielen poistenie domu, ale aj vybavenie domácnosti

Investícia do kvalitného poistenia nie je len o ochrane majetku, je to aj investícia do vašej budúcnosti a duševného pokoja. S dobrým poistením viete, že aj keď sa stane niečo neočakávané, finančná podpora vám umožní rýchlo obnoviť normálny chod života, minimalizovať škody a vyhnúť sa zdĺhavým komplikáciám.

Zatiaľ čo poistenie nehnuteľnosti sa vzťahuje na škody spôsobené na vašom byte či dome živelnými pohromami, vandalizmom alebo vlámaním, poistenie domácnosti súvisí s hnuteľným majetkom, ktorý sa nachádza v nehnuteľnosti. Ide napríklad o nábytok, elektroniku, oblečenie či športové vybavenie.

Spojením týchto dvoch poistiek získate komplexnú ochranu, ktorá vám poskytne finančnú istotu v prípade škody, či už na vašom hnuteľnom majetku, alebo na samotnej nehnuteľnosti. Takáto kombinácia vám ušetrí stres. V prípade nehody sa totiž nemusíte starať o to, ktoré poistenie sa na čo vzťahuje. Navyše môžete získať výhodnejšie podmienky poistenia. Mnohé poisťovne ponúkajú zľavy za kombinované poistenie.

Poistenie nehnuteľnosti vs. poistenie domácnosti rozdiely

Aký je rozdiel medzi poistením domácnosti a nehnuteľnosti? Tieto poistky sú veľmi podobné, ale pokrývajú rozdielne veci. Podstatný rozdiel je v tom, čo je poistené.

Poistenie domu, bytového domu, rekreačnej chaty a pod.

Chráni samotnú stavbu, teda obvodové múry, strechu, okná, dvere, pevné súčasti ako vstavané kuchynské linky, sanitu, ďalšie pevné stavby na mieste poistenia (altánok, garáž, oplotenie a pod.).

Vzťahuje sa na škody spôsobené živelnými udalosťami (požiar, povodeň, víchrica), krádežou, vandalizmom, prípadne inými rizikami, ktoré sú špecifikované v poistnej zmluve. Súčasťou býva aj poistenie zodpovednosti za škody.

Príklady:

• Poškodenie strechy v dôsledku silnej búrky.
• Poškodenie obvodových múrov v dôsledku povodne.
• Poškodenie okien pri vlámaní.
• Poškodenie potrubia, ktoré je súčasťou stavby.
• Škody, ktoré spôsobíte na majetku suseda.

Poistenie domácnosti

Chráni hnuteľný majetok, ktorý sa nachádza vo vnútri nehnuteľnosti, ako nábytok, elektronika, oblečenie, osobné veci a podobne.

Vzťahuje sa na škody spôsobené živelnými udalosťami, krádežou, vandalizmom, prípadne inými rizikami, ktoré sú špecifikované v poistnej zmluve.

Príklady:

• Poškodenie nábytku v dôsledku požiaru.
• Krádež televízora a inej elektroniky.
• Poškodenie oblečenia a osobných vecí v dôsledku vytopenia.
• Poškodenie cenností, šperkov a iných hnuteľných vecí.

Tip: Ak vlastníte byt v bytovom dome, môže byť nehnuteľnosť už poistená cez spoločenstvo vlastníkov, ale poistenie domácnosti si musíte vybaviť sami.

Poistenie nehnuteľnosti

Všeobecná charakteristika hovorí, že poistenie domu a iných nehnuteľností je zmluvný vzťah medzi poistencom (vlastníkom nehnuteľnosti) a poisťovňou, v rámci ktorého sa poisťovňa zaväzuje nahradiť poistencovi škody na jeho nehnuteľnosti spôsobené definovanými rizikami. Ide o formu ochrany majetku pred nepredvídateľnými udalosťami, ktoré by mohli spôsobiť finančné straty.

Toto poistenie, nazývané aj “poistka na dom”, je druh poistenia, ktorý predstavuje finančnú podporu v prípade poškodenia alebo zničenia majetku. Pokrýva škody na samotnej nehnuteľnosti – stavbe. Môže to byť rodinný dom, bytový dom, chalupa, atď. Niektoré poisťovne ponúkajú rozšírenie poistenia, ktoré sa potom vzťahuje aj na garáže, hospodárske budovy, bazény, záhradné domčeky, skleníky, studne, septiky, oplotenie a pod.

Môže sa tiež vzťahovať na stavebné súčastí – technické a energetické zariadenia a technológie zabudované v budove alebo pevne s ňou spojené. Ide napríklad o vonkajšie schodiská, vonkajšie prípojky patriace k budove, predmety pevne pripevnené zvonku plášťa budovy, ako sú markízy, pergoly, antény, klimatizačné zariadenia, kamerový systém, solárne panely, ale aj okná, priečky, dvere, obklady, podlahy, omietky, tapety a iné.

Všeobecne platí, že poistenie nehnuteľnosti kryje všetko, čo pevne stojí a čo súvisí s nehnuteľnosťou ako takou. Možno vás prekvapí informácia, že tento typ poistenia zvyčajne kryje aj vstavaný nábytok, vstavanú kuchynskú linku bez vstavaných spotrebičov, radiátory, sanitu v kúpeľni či WC.

Pred podpísaním poistnej zmluvy si dôkladne prečítajte podmienky poistenia, pretože rozsah krytia a výluky sa v jednotlivých poisťovniach môžu líšiť.

Aké riziká zvyčajne kryje poistenie nehnuteľnosti?

Živelné pohromy

To môže zahŕňať požiar, výbuch, pád stromov, stožiarov, lietadla alebo iných predmetov, priamy úder blesku, zemetrasenie, víchricu, krupobitie, ťarchu snehu alebo námrazy, zosuv pôdy, zrútenie skál alebo zemín, pád lavín a výbuch sopky.

Vylúčené môžu byť škody spôsobené tlením, žeravením a vystavením poistenej veci úžitkovému ohňu alebo úžitkovému sálavému teplu, taktiež škody na tlakových nádobách a zariadeniach (kotol, potrubie a pod.) spôsobených výbuchom týchto tlakových nádob alebo zariadení v dôsledku ich veku, opotrebenia, korózie alebo vplyvom usadenín, kalov, kavitácie a iných trvalých vplyvov prevádzky.

Niektoré poisťovne tiež vylúčili škody spôsobené úderom blesku, ak sa podľa platných právnych noriem vyžaduje na stavbe inštalácia bleskozvodu a v čase poistnej udalosti nebol bleskozvod zriadený a funkčný.

Poistné krytie nemusíte dostať ani v prípade, ak v mieste poistenia alebo jeho bezprostrednej blízkosti došlo k zosuvu pôdy, zrúteniu skál alebo zemín v posledných 10 rokov pred vznikom škodovej udalosti. Taktiež v prípade škôd spôsobených pôsobením rozpínavosti ľadu alebo presakovaním topiaceho snehu alebo ľadu.

Povodeň a záplava, atmosférické zrážky, vodovodné škody

Škody na nehnuteľnosti spôsobené povodňou alebo záplavou môžu byť rozsiahle a nákladné. Voda môže narušiť základy budovy, čo vedie k prasklinám, posunom alebo dokonca k zrúteniu. Steny môžu absorbovať vodu, čo spôsobuje ich oslabenie, deformáciu a vznik plesní.

Náš tip: Menili ste staré netesné okná za nové plastové? Vlhnú vám steny alebo kúty v miestnosti? To sú najčastejšie dôvody, prečo sa tvorí pleseň na stenách. Viete, ako sa jej účinne zbaviť?

Voda môže nenávratne poškodiť aj podlahové krytiny a preniknúť do podlahovej izolácie. Ohrozené sú aj elektrické rozvody, zásuvky, vypínače a iné elektrické zariadenia, čo predstavuje riziko skratu a požiaru.

Povodne a záplavy môžu spôsobiť eróziu alebo splavenie pôdy, čo môže poškodiť záhrady, dvor a terén okolo domu. Ak súčasťou vašej nehnuteľnosti sú zariadenia ako generátory, kotly, klimatizačné jednotky, čerpadlá alebo systémy na vykurovanie, povodeň môže viesť k ich poškodeniu a potrebe nákladnej opravy. Aj tieto výdavky pomôže pokryť poistenie domu.

Riziko “atmosférické zrážky zrážky” sa vzťahuje na škody, keď dážď, sneh alebo topiaci sa ľad prenikne do budovy cez strechu, steny alebo iné stavebné súčasti.

Vodovodné škody vznikajú, keď voda, iná tekutina alebo para uniknú z poškodeného potrubia alebo zariadenia mimo bežný priestor. Poistenie často kryje aj únik vody z akvárií, ale s obmedzením na maximálnu veľkosť nádrže.

Výluky:

• škody spôsobené spätným vystúpením vody alebo zvýšením hladiny podpovrchovej vody, ktoré nebolo spôsobené povodňou alebo záplavou alebo atmosférickými zrážkami;
• škody spôsobené zaplavením územia, ktoré bolo spôsobené regulovaným vypúšťaním vôd z vodných tokov;
• ak vznikne poistná udalosť následkom povodne alebo v priamej súvislosti s povodňou alebo záplavou počas tzv. čakacej doby (do 7 – 15 kalendárnych dní po uzavretí poistenia v závislosti od podmienok danej poisťovne);
• škody spôsobené vodou pri umývaní, kúpaní alebo sprchovaní, z kropiacich a zavlažovacích zariadení a pod.;
• škody spôsobené zmrznutím vody v dôsledku toho, že poistená budova bola vedome nevykurovaná;
• vodou, kvapalinou alebo parou, pokiaľ k úniku došlo v dôsledku vykonávania tlakových skúšok;
• škody spôsobené vniknutím atmosférických zrážok do poistenej budovy cez otvorené okná, dvere alebo akékoľvek iné otvory, cez otvory v streche spôsobené obnovami, rekonštrukciami alebo inými prácami na nehnuteľnosti.

Krádež

Pri poistení nehnuteľnosti sa pod rizikom “krádež” rozumie odcudzenie stavebných súčastí, materiálov alebo zariadení, ktoré sú súčasťou stavby alebo budovy. Môže ísť napríklad o krádež materiálov (strešné krytiny, vonkajšie obklady, odkvapové systémy, solárne panely, ploty, brány a pod.) alebo zariadení, ktoré sú uskladnené mimo uzatvorenej budovy alebo vedľajšej stavby.

Poistné krytie sa vzťahuje aj na krádež stavebných súčastí z budovy alebo vedľajšej stavby, ktorá je vo výstavbe. To môže zahŕňať napríklad krádež zárubní, strešných materiálov, okien, káblov, vykurovacích systémov a podobne.

Pre obe situácie platí, že je nevyhnutné dostatočné zabezpečenie stavby alebo objektu, v ktorom sa stavebné súčasti nachádzajú. Tieto opatrenia môžu zahŕňať kamerové systémy, alarmy, uzamknuté sklady alebo oplotenie staveniska. Vždy je dobré prečítať si podmienky poistenia, aby ste vedeli, aké sú limity krytia a výluky pri krádeži stavebných súčastí, materiálov a zariadení z exteriéru rodinného domu alebo zo staveniska.

Vandalizmus

Ide o úmyselné poškodenie alebo zničenie majetku, ktoré môže mať rôzne formy. Tu sú niektoré z hlavných rizík spojených s vandalizmom:

• Poškodenie fasády: Sprejovanie, maľovanie grafitmi alebo iné poškodenie vonkajších stien budovy môže výrazne znížiť estetickú hodnotu nehnuteľnosti a vyžadovať nákladné opravy.
• Rozbitie okien a dverí: Úmyselné rozbitie okien alebo dverí môže viesť k vniknutiu do nehnuteľnosti, poškodeniu interiéru a zvýšenému riziku krádeže.
• Poškodenie plotov a oplotenia: Zničenie alebo poškodenie plotov a oplotenia môže narušiť bezpečnosť nehnuteľnosti.
• Poškodenie záhradného nábytku a vybavenia: Záhradný nábytok, osvetlenie, sochy a iné vonkajšie vybavenie sú často cieľom vandalov.
• Poškodenie interiéru: Vandalizmus sa nemusí obmedzovať len na vonkajšie časti nehnuteľnosti. Vandal môže napáchať škody aj v interiéri, a to na stenách, podlahách, sanite a pod.

Ak dôjde k poškodeniu alebo zničeniu poistenej veci, okamžite to nahláste polícii alebo príslušnému orgánu. Na uplatnenie nároku z poistenia je nevyhnutné, aby bol prípad riadne vyšetrovaný (v trestnom konaní) alebo prejednaný (v priestupkovom konaní), a aby bol vydaný úradný dokument o začatí konania. Zistenie páchateľa alebo vznesenie obvinenia nie sú podmienkou.

Poistenie zodpovednosti za škodu

Kryje škody, ktoré vy, ako vlastník nehnuteľnosti, spôsobíte iným ľuďom alebo na ich majetku. V podstate vás chráni pred finančnými následkami, ak niekto utrpí zranenie alebo škodu na majetku na vašom pozemku alebo v dôsledku vašej činnosti.

Čo presne zahŕňa poistenie zodpovednosti za škodu?

• Škody spôsobené v súvislosti s vašou nehnuteľnosťou:
  • Ak napríklad zo strechy vášho domu spadne škridla a poškodí auto suseda, poistenie pokryje náklady na opravu.
  • Ak praskne potrubie vo vašom byte a voda zatečie do susedného bytu, poistenie uhradí škody na majetku suseda.
• Škody spôsobené členmi vašej domácnosti:
  • Ak vaše dieťa pri hre rozbije okno susedovi, poistenie pokryje náklady na výmenu okna.
• Škody spôsobené vaším domácim miláčikom:
  • Ak váš pes uhryzne okoloidúceho, poistenie uhradí náklady na liečbu a prípadné odškodnenie.
• Škody spôsobené bežnou činnosťou:
  • Ak sa niekto pošmykne na zľadovatenom chodníku pred vaším domom a zlomí si nohu, poistenie pokryje náklady na liečbu a prípadné odškodnenie.

Poistenie zodpovednosti za škodu chráni váš rozpočet pred nečakanými výdavkami, ktoré môžu byť veľmi vysoké. Stačí jedna nepríjemná udalosť a škody sa môžu vyšplhať na tisíce až desaťtisíce eur. S týmto poistením nemusíte tieto náklady platiť z vlastného vrecka.

Poistenie nehnuteľnosti – ďalšie riziká

Z ďalších rizík, ktoré niektoré poisťovne ponúkajú v základných balíčkoch poistenia, alebo si ich môžete pripoistiť, spomenieme:

• Nadzvuková vlna: Nadzvuková vlna je tlaková vlna vyvolaná preletom lietadla, ktoré prekročilo rýchlosť zvuku.
• Skrat: Krátke spojenie v elektrickom obvode, ktoré môže viesť k poškodeniu elektrických zariadení, rozvodov alebo inštalácií v budove.
• Prepätie: Nárast elektrického napätia nad normálnu úroveň, ktorý môže spôsobiť poškodenie elektroniky, elektrických zariadení a elektrických obvodov.
• Podpätie: Pokles elektrického napätia pod minimálnu úroveň, čo môže ovplyvniť fungovanie elektrických zariadení a viesť k ich poruche.
• Zadymenie: Kryje škody spôsobené pôsobením dymu, ktorý náhle unikol z vykurovacích, varných, sušiarenských alebo spaľovacích zariadení na alebo do poistenej veci.
• Voľne žijúce živočíchy: Škody spôsobené hlodavcami, hmyzom, voľne žijúcim vtáctvom a pod. na poistenej budove alebo na záhrade.
• Náraz vozidla: Pod pojmom náraz vozidla rozumieme zrážku vozidla, vlaku alebo samohybného pracovného stroja s poistenou budovou. Patria tu aj situácie, keď škody spôsobí náklad vymrštení pri kolízií z vozidla.
• Rozbitie skla: Ak sa sklo alebo sanitárne zariadenie poškodí náhlym nárazom alebo inou nepredvídanou udalosťou. Následkom toho sa sklo rozbije na kúsky, popraská alebo inak poškodí natoľko, že je potrebné ho vymeniť. Nevzťahuje sa na škody pri doprave, oprave a zasklievaní, lepení fólie, montáži alebo demontáži mreží, markíz, roliet, reklamných alebo firemných pútačov, pri pokladaní keramického obkladu, na škody na skle alebo sanite v stavbe vo výstavbe alebo počas vykonávania rekonštrukcie stavby.
• Pripoistenie náhrobného pomníka: Kryje poškodenia náhrobného kameňa, krycej pomníkovej dosky a doplnkovej architektúry, ako sú sochy, kríže, vázy či svietniky pevne spojené s pomníkom, následkom živelnej pohromy (napríklad veternej smršte, krupobitia, zosuvu pôdy), ale aj v prípade krádeže alebo vandalizmu.
• Poistenie straty nájmu: Vzťahuje sa na stratu príjmu z nájmu v prípade, že je nehnuteľnosť poškodená a nemôže byť istý čas prenajímaná.

Asistenčné služby k poisteniu nehnuteľnosti

Asistenčné služby predstavujú významný benefit, ktorý vám môže ušetriť čas, náklady a stres pri riešení nečakaných situácií spojených s vaším domovom. Medzi najčastejšie poskytované služby patrí havarijná asistencia, ktorá zahŕňa rýchlu pomoc pri poruchách vody, plynu, elektriny či kúrenia. Ak dôjde k havárii, poisťovňa zabezpečí výjazd odborníka, ktorý problém odstráni alebo aspoň zmierni jeho následky.

Dôležitou súčasťou asistenčných služieb je aj zabezpečenie náhradného ubytovania v prípade, že je nehnuteľnosť po škodovej udalosti dočasne neobývateľná. Stretnete sa aj s pomocou pri živelných udalostiach, ako sú povodne, víchrice alebo požiare. Asistenčná služba môže v týchto prípadoch zabezpečiť odpratanie škôd alebo pomoc pri zabezpečení nehnuteľnosti.

V prípade zaplavenia alebo iných udalostí, ktoré vedú ku kontaminácii priestorov, je dezinfekcia nevyhnutná na odstránenie baktérií a vírusov. Asistenčná služba môže zabezpečiť príchod profesionálnej dezinfekčnej firmy, ktorá priestory dôkladne vyčistí a dezinfikuje. V prípade výskytu hlodavcov alebo iných škodcov môže asistenčná služba zabezpečiť príchod deratizačnej firmy, ktorá sa postará o ich odstránenie.

Okrem technickej pomoci sú k dispozícii aj právne a administratívne konzultácie, ktoré vám pomôžu riešiť nároky na odškodnenie či právne spory týkajúce sa nehnuteľnosti. Poisťovne tiež často ponúkajú služby domáceho majstra na drobné opravy a údržbu, ako napríklad montáž políc, opravy zámkov alebo inštaláciu spotrebičov.

V rámci rozšírených balíkov môže byť súčasťou poistenia aj kybernetická asistencia, ktorá chráni pred digitálnymi hrozbami, alebo IT podpora v prípade problémov s domácou sieťou a elektronikou.

Ako určiť hodnotu nehnuteľnosti pri poistení?

Určenie správnej hodnoty nehnuteľnosti pre poistenie je podstatné pre zabezpečenie adekvátnej ochrany vášho majetku. Nesprávne stanovenie hodnoty môže viesť k podpoisteniu alebo nadpoisteniu, čo má negatívne dôsledky.

Zaujímavosť: Rast cien tu bol, je a bude s nami naveky. A s ním aj strata hodnoty peňazí. Výhodou dnešnej doby je však nemalé množstvo investičných možností. Viete, aké máte možnosti pri investovaní do nehnuteľností?

Ako určiť hodnotu nehnuteľnosti?

1. Trhová hodnota: Ide o cenu, za ktorú by ste mohli nehnuteľnosť predať v súčasnom stave. Táto hodnota sa mení v závislosti od lokality, stavu nehnuteľnosti a aktuálnej situácie na trhu.
2. Nová hodnota (reprodukčná cena): Ide o náklady na opätovnú výstavbu nehnuteľnosti v prípade jej úplného zničenia. Táto hodnota zohľadňuje aktuálne ceny stavebných materiálov a prác.
3. Obstarávacia cena: Cena, za ktorú bola nehnuteľnosť kúpená. Použiteľná pri novostavbách, ale časom môže stratiť relevantnosť.
4. Odborný odhad: Najpresnejší spôsob stanovenia hodnoty nehnuteľnosti je prostredníctvom odborného odhadu od certifikovaného odhadcu.

Na zistenie hodnoty nehnuteľnosti môžete použiť aj online kalkulačky. Umožňujú získať odhad hodnoty nehnuteľnosti na základe zadaných parametrov, ako napríklad veľkosť a rozloha nehnuteľnosti, umiestnenie, vek a pod. Treba si uvedomiť, že tieto nástroje sú len orientačné, preto sa na ne nespoliehajte ako na jediný zdroj informácií.

Čo je podpoistenie a aké sú riziká?

Podpoistenie nastáva, keď je poistná suma nižšia ako reálna hodnota nehnuteľnosti. Ak v prípade škody poisťovňa zistí, že hodnota nehnuteľnosti je vyššia, vyplatí len pomernú časť škody.

Príklad podpoistenia:
Ak je skutočná hodnota nehnuteľnosti 200 000 €, ale vy ju máte poistenú len na 100 000 €, poisťovňa vám v prípade škody vo výške 50 000 € vyplatí iba 25 000 €, pretože poistná suma kryje len 50 % hodnoty nehnuteľnosti.

Riziká podpoistenia:

• Finančné straty pri škodových udalostiach.
• Neschopnosť pokryť náklady na opravu alebo obnovu nehnuteľnosti.
• Možné komplikácie pri vyplácaní poistného plnenia.

Čo je nadpoistenie a aké sú riziká?

Nadpoistenie znamená, že poistná suma je vyššia ako reálna hodnota nehnuteľnosti.

Príklad nadpoistenia:
Ak je skutočná hodnota nehnuteľnosti 200 000 €, ale poistná suma je 300 000 €, poisťovňa vám aj tak vyplatí maximálne reálnu hodnotu nehnuteľnosti, čiže 200 000 €.

Riziká nadpoistenia:

• Zbytočne vysoké poistné. Platíte viac, než je potrebné.
• Žiadne dodatočné poistné plnenie. V prípade škody nedostanete viac, než je reálna hodnota.

Čo je indexácia v poistení bývania?

Ako sme už naznačili, podpoistenie nehnuteľnosti môže byť problém, ktorý môže významne ovplyvniť váš rodinný rozpočet. Aby sa predišlo týmto problémom, väčšina poisťovní ponúka v rámci poistenia bývania tzv. indexáciu.

Indexácia v poistnej zmluve na nehnuteľnosť je proces, ktorý automaticky upravuje poistnú sumu a poistné v závislosti od inflácie alebo od rastu cien nehnuteľností na trhu. Vychádza sa pri tom z vývoja cien v stavebníctve na základe údajov zo Štatistického úradu SR.

Cieľom indexácie je zabezpečiť, aby poistená nehnuteľnosť bola vždy poistená na svoju aktuálnu hodnotu a aby v prípade poistnej udalosti bolo vyplatené poistné plnenie v reálnej výške.

Indexácia sa zvyčajne vykonáva raz ročne. O indexácii poistenia a prípadného navýšenia poistnej sumy a poistného vás banka vopred informuje. Túto zmenu môžete odmietnuť, ak ste si v poistnej zmluve vopred nedohodli automatickú indexáciu. Pri automatickej indexácii máte istotu, že vaše poistenie odráža situáciu na trhu bez toho, aby ste ju museli sledovať vy a neustále meniť dohodnutú sumu.

Poistenie nehnuteľnosti pri hypotéke

Ak žiadate ktorúkoľvek banku o hypotéku na kúpu nehnuteľnosti, základnou podmienkou je poistenie predmetnej nehnuteľnosti. Toto poistenie chráni banku pred finančnými stratami v prípade škôd na nehnuteľnosti, napríklad pri požiari, povodeň alebo krádeži. Poistenie nehnuteľnosti sa typicky uzatvára na celú dobu splácania hypotéky.

Inšpirujte sa: Viete, ako investovať do nehnuteľností bez nutnosti kúpy rodinného domu či inej budovy? Spoznajte realitné fondy alebo investovanie cez FKI či REITs.

V rámci hypotéky sa môže tiež uplatniť vinkulácia, čo je proces, pri ktorom sa poisťovňa zaviaže, že ak nastane poistná udalosť, poistné plnenie bude najprv vyplatené banke, ktorá poskytla hypotéku, a až následne môže byť zvyšná suma vyplatená vám, ako majiteľovi nehnuteľnosti. V praxi to znamená, že ak dôjde k poistnej udalosti, banka má prednostné právo na vyplatenie poistného plnenia, aby sa zabezpečilo krytie hypotéky.

V niektorých prípadoch môžete ako zábezpeku pre hypotéku poskytnúť inú nehnuteľnosť, napríklad rodičovský dom. Toto sa deje vtedy, keď hodnota kupovanej nehnuteľnosti nepostačuje ako zábezpeka, napríklad ak kupujete starý dom a je potrebná rozsiahla rekonštrukcia.

Inú nehnuteľnosť môžete poskytnúť ako zábezpeku aj vtedy, ak žiadate o hypotéku na výstavbu nového domu. Aj v takomto prípade banka vyžaduje poistenie zábezpeky, teda druhej nehnuteľnosti. Toto poistenie chráni banku pred rizikom straty, ak by došlo k poškodeniu alebo zničeniu tejto záložnej nehnuteľnosti pred úplným splatením hypotéky.

Jediná výnimka platí v prípade, ak ako zábezpeku poskytnete stavebný pozemok. V tomto prípade vám bude stačiť poistenie novej nehnuteľnosti. Samotný pozemok sa totiž nedá poistiť.

Vinkulácia poistenia musí byť zaznamenaná v poistnej zmluve a banka by mala byť informovaná o všetkých zmenách v poistení. S tým úzko súvisí aj zápis ťarchy do listu vlastníctva, ktorá slúži ako právne zabezpečenie pre veriteľa. Ide o zápis, ktorý signalizuje, že nehnuteľnosť je zaťažená povinnosťou splatiť určitý dlh alebo úver.

Poistenie domácnosti

Poistenie domácnosti je druh poistenia, ktorý zabezpečuje ochranu majetku a vecí, ktoré sa nachádzajú v domácnosti. Poistka zvyčajne kryje škody spôsobené rôznymi rizikami, ako sú požiar, povodeň, krádež, vandalizmus alebo havária. Tento druh poistenia je určený na ochranu hnuteľného majetku v domácnosti, ktorý môže zahŕňať nábytok, elektroniku, cennosti, oblečenie, ale aj iné osobné veci.

Čo kryje poistenie domácnosti?

Poistenie domácnosti kryje všetky hnuteľné veci, ktoré máte u vás doma. Pre lepšiu predstavu môžeme povedať, že táto poistka kryje všetky veci a zariadenie, ktoré z vášho domu či bytu vypadnú, keď ho otočíte hore nohami.

Ako vybrať poistenie domácnosti? Každá poisťovňa môže mať vlastné podmienky poistenia, vlastný zoznam krytých predmetov a nákladov aj výluky, preto si vždy prečítajte podmienky poistenia. Medzi najbežnejšie veci a zariadenia, ktoré sú chránené týmto poistením, patria:

• nábytok, svietidlá, koberce, dekoračný textil a pod.;
• veci osobnej potreby – šatstvo a obuv;
• elektronické a optické prístroje, výpočtová a audiovizuálna technika, anténne systémy, fotoaparáty, filmovacie prístroje;
• domáce elektrospotrebiče – biela technika;
• športové potreby (v niektorých poisťovniach aj vrátane bicyklov);
• cennosti;
• veci zvláštnej hodnoty (umelecké diela, starožitnosti, zbierky);
• ostatný hnuteľný majetok (kuchynský riad, knihy, hračky a pod.);
• stavebné súčasti, stavebný materiál, stavebné mechanizmy a náradie;
• hnuteľné veci vo vedľajších stavbách;
• veci v exteriéri na oplotenom pozemku (záhradný nábytok, záhradné grily, záhradné dekoračné predmety, detské herné prvky ai.);
• veci slúžiace na podnikanie;
• veci v spoločných nebytových priestoroch (pivnica, kočikáreň, sušiareň, garáž v bytovom dome ai.);
• veci vo vnútorných priestoroch patriacich k bytu alebo domu (pivnica, komora, povala);
• veci na krytom balkóne, lodžií alebo terase, ktorých spodný okraj musí byť v určitej úrovni nad okolitým terénom alebo inými vyvýšeninami podľa podmienok poistenia;
• príslušenstvo vozidiel v mieste poistenia;
• domáce a hospodárske zvieratá;
• veci osobnej potreby, ktoré mal poistený v čase vzniku poistnej udalosti na sebe alebo pri sebe, alebo ich odložil na miesto k tomu určené;
• náhrobky a náhrobné pomníky.

Okrem toho niektoré poisťovne preplatia aj tieto náklady (do výšky podľa poistnej zmluvy):

• zachraňovacie a odpratávacie náklady nad poistnú sumu;
• náklady na dopravu poistených vecí po poistnej udalosti;
• náklady na primerané náhradné ubytovanie po poistnej udalosti;
• náklady na spotrebovanú vodu (pri vodovodných škodách);
• náklady na odstránenie škôd na stavebných súčastiach (pri vodovodných škodách);
• náklady na znovuobstaranie dokladov;
• porucha chladiaceho zariadenia (tovar v chladiacich zariadeniach);
• predĺžená záruka k vybraným elektrospotrebičom.

Výluky z poistenia domácnosti

Poistenie domácnosti sa nevzťahuje na veci nájomcov a za odplatu ubytovaných hostí, čo znamená, že poistenie nepokrýva majetok osôb, ktoré v domácnosti bývajú na základe nájomnej zmluvy alebo sú ubytovaní za poplatok.

Ďalej sa poistenie nevzťahuje na koľajové vozidlá, motorové a prípojné vozidlá s prideleným evidenčným číslom, lietadlá, vrtuľníky, rogalá, drony alebo balóny slúžiace na prepravu nákladu alebo osôb, vrátane ich príslušenstva. Tieto dopravné prostriedky sú z poistenia vylúčené.

Poistenie taktiež nepokrýva autorské a iné hmotné práva, ktoré sú majetkom poisteného, služobné zbrane a zbrane slúžiace na podnikateľskú činnosť. Z poistenia sú vylúčené aj škody spôsobené krádežou domácich a hospodárskych zvierat, ako aj škody v dôsledku korózie, oxidácie, kavitácie, erózie, usadenín všetkých druhov alebo únavou materiálu.

Aké riziká zvyčajne kryje poistenie domácnosti?

Poisťovne zväčša ponúkajú rôzne riziká a ďalšie pripoistenia domácnosti v jednom balíčku. Základné riziká sú veľmi podobné ako pri poistke nehnuteľnosti. V základnom balíčku by nemali chýbať tieto riziká:

• odcudzenie – krádež vlámaním alebo lúpež;
• vandalizmus;
• požiar, priamy úder blesku, výbuch, zrútenie lietadla alebo jeho častí;
• náraz vozidla, aerodynamický tresk;
• zemetrasenie, výbuch sopky;
• víchrica, krupobitie;
• tiaž snehu, lavína;
• povodeň, záplava;
• zosuv pôdy, zrútenie skál a zemín;
• pád stromov, stožiarov a iných predmetov;
• zadymenie;
• voda z vodovodného potrubia, atmosférické zrážky.

TIP: Čaká vás výstavba rodinného domu? Ak vám učaroval moderný architektonický štýl, ktorý počíta s plochou strechou, pravdepodobne vás bude zaujímať, ako sa vyhnúť zatekaniu strechy.

Pripoistenia k poisteniu domácnosti

Špecifikom v prípade poistky domácnosti sú rôzne pripoistenia, ktoré rozširujú ochranu vášho hnuteľného majetku.

Poistenie skla proti rozbitiu

Toto poistenie sa vzťahuje na náhodné poškodenie alebo rozbitie sklenených povrchov v domácnosti, ako sú okná, sklenené dvere, sklenené stoly, zrkadlá, sklenené výplne nábytku a iné. Na poisťovňu sa môžete obrátiť aj v prípade, že dôjde k poškodeniu alebo rozbitiu predmetov z materiálu podobnému sklu (polykarbonát, plexisklo a pod.) alebo k zničeniu a rozbitiu sanity.

Kryje škody spôsobené rôznymi príčinami, vrátane nárazov, pádov, vibrácií, poveternostných vplyvov (napr. krupobitie), vandalizmu alebo nešťastných náhod.

Skrat elektromotora

Kryje škodu spôsobenú elektrickým skratom alebo zhorenie motora v domácich elektrospotrebičoch, ako sú chladničky, práčky, sušičky, klimatizácie a iné. Zvyčajne sa vzťahuje aj na motory v stavebných mechanizmoch a záhradnej technike. Ak však bol motor mechanicky poškodený alebo zlyhal kvôli opotrebeniu, poisťovňa vám nevyplatí nič.

Poistenie automatickej práčky

Toto poistenie poskytuje ochranu pre automatickú práčku v prípade poruchy alebo poškodenia z akejkoľvek príčiny, vrátane mechanického poškodenia, elektrických porúch, porúch spôsobených vodou alebo iných nepredvídateľných udalostí. Niektoré poisťovne však môžu mať obmedzenia týkajúce sa veku práčky alebo frekvencie opráv.

Poistenie bicyklov mimo bytu

Toto poistenie chráni bicykle pred krádežou, poškodením alebo zničením, keď sa nachádzajú mimo bydliska. Podmienkou však je, aby boli riadne zabezpečené proti krádeži, napr. zámkom. Pripoistenie kryje škody spôsobené nehodami, pádmi, vandalizmom alebo inými nepredvídateľnými udalosťami.

Poistenie škody na potravinách v chladiacich a mraziacich zariadeniach

Toto pripoistenie pokrýva škody spôsobené znehodnotením potravín v prípade poruchy chladiaceho alebo mraziaceho zariadenia (chladnička, mraznička). Ak zariadenie prestane fungovať (napríklad kvôli elektrickému skratu, poruche kompresora alebo inej technickej závade), a potraviny v ňom uložené sa znehodnotia alebo skazia, toto pripoistenie kryje náklady na náhradu týchto potravín.

Poistenie nákladov spojených s pohrebom poisteného alebo člena poistenej domácnosti

Toto pripoistenie pokrýva náklady spojené s pohrebom poisteného alebo člena jeho domácnosti, ak dôjde k úmrtiu osoby, ktorá je v poistnej zmluve zahrnutá. Niektoré poistky môžu mať obmedzenia týkajúce sa vekového limitu poisteného alebo člena domácnosti. Kryté náklady môžu zahŕňať:

• náklady na pohrebné obrady (ako je prenájom obradnej miestnosti, oblečenie, kvetinová výzdoba),
• náklady na prepravu zosnulého (napr. pohrebný voz),
• náklady na kremáciu alebo pochovanie,
• administratívne poplatky spojené s vybavením pohrebu (napríklad poplatky za vyhotovenie úmrtného listu).

Zvieratá v domácnosti

Toto pripoistenie pokrýva náklady spojené s liečením úrazu domáceho zvieraťa (napríklad psa, mačky alebo iného domáceho zvieraťa) v prípade, že utrpí úraz alebo chorobu. Môže zahŕňať náklady na veterinárne ošetrenie a liečbu, náklady na rehabilitáciu zvieraťa po úraze alebo operácii, náklady na diagnostiku, ako sú vyšetrenia, röntgeny, laboratórne testy a ďalšie potrebné vyšetrenia.

Rovnako toto pripoistenie môže pokrývať aj náklady spojené s úhynom domáceho zvieraťa, vrátane nákladov na jeho eutanáziu (ak je nevyhnutná) a následný pohreb.

Pripoistenie vecí slúžiacich na podnikateľské účely

Toto pripoistenie pokrýva majetok, ktorý je používaný na podnikateľské účely, ako sú rôzne zariadenia, nástroje, stroje, technika, vybavenie kancelárií a ďalšie predmety, ktoré sú nevyhnutné pre chod podnikania. Poistenie sa vzťahuje na veci vo vlastníctve podnikateľa, ktoré môžu byť poškodené alebo zničené v dôsledku nepredvídateľných udalostí.

Pripoistenie “home office”

Toto pripoistenie sa vzťahuje na veci, ktoré sú vo vlastníctve zamestnávateľa a boli zamestnancovi alebo členovi domácnosti zverené na výkon práce z domu (home office). Poistenie pokrýva veci ako notebooky, stolné počítače, monitory, klávesnice, myši, modemy, tlačiarne a telekomunikačné zariadenia (telefóny), ktoré sú poškodené alebo zničené náhodnými a nepredvídateľnými udalosťami.

Pripoistenie “smart zariadenia”

Toto doplnkové poistenie sa zameriava na konkrétne riziká, ktoré sú typické pre prenosné smart zariadenia, ako sú smartfón, tablet, inteligentné hodinky, fitness náramok, čítačka kníh a pod. Konkrétne kryje škody spôsobené:

• pádom;
• neodborným zaobchádzaním;
• nešikovnosťou;
• nárazom;
• mechanickým poškodením;
• vplyvom pary, vlhkosti a tekutiny.

V prípade tohto pripoistenia hľadajte obmedzenie týkajúce sa veku zariadenia. Zväčša sa vzťahuje na smart zariadenia, ktoré nie sú staršie ako 2 roky.

Pripoistenie záchrany dát

Pripoistenie záchrany dát je doplnkové poistenie, ktoré môže byť veľmi užitočné, ak pracujete s citlivými alebo dôležitými údajmi, ktoré sú uložené na smart zariadeniach (ako sú smartfóny, tablety, počítače) alebo externých úložiskách. Toto poistenie sa zvyčajne vzťahuje na situácie, kde je potrebné obnoviť stratené alebo poškodené dáta, ktoré nebolo možné obnoviť bežnými spôsobmi.

Pripoistenie zdravotníckych pomôcok

Pripoistenie zdravotníckych pomôcok pokrýva náklady spojené s nákupom, poškodením, stratou alebo krádežou zdravotníckych pomôcok, ktoré sú súčasťou vašej domácnosti alebo používané v rámci liečby. Môže ísť o mechanické a elektrické invalidné vozíky, inzulínové pumpy, ventilačné prístroje, polohovateľné postele a iné pomôcky uvedené v poistnej zmluve.

Pripoistenie zodpovednosti za škody

Pokrýva škody, ktoré vy alebo členovia vašej domácnosti spôsobíte iným osobám alebo na ich majetku. Medzi typické situácie, ktoré kryje, patria napríklad vytopenie susedovho byt, poškodenie cudzieho majetku pri športe alebo rekreácii, škody spôsobené vaším domácim zvieraťom a pod.

Asistenčné služby k poisteniu domácnosti

Je dôležité si uvedomiť, že každá poisťovňa ponúka rôzne asistenčné služby v rámci poistenia domácnosti. To znamená, že rozsah a typ služieb sa môžu výrazne líšiť. Niektoré poisťovne môžu ponúkať širší rozsah služieb, ako napríklad pomoc pri haváriách, oprave spotrebičov, alebo dokonca právne poradenstvo, zatiaľ čo iné môžu mať obmedzenejšiu ponuku.

Preto je nevyhnutné dôkladne si preštudovať podmienky a rozsah asistenčných služieb ponúkaných jednotlivými poisťovňami, aby ste si vybrali poistenie, ktoré najlepšie vyhovuje vašim potrebám a očakávaniam.

Najčastejšie asistenčné služby zahŕňajú:

• Pomoc v prípade havárie a živelnej udalosti – inštalatér, elektrikár, kúrenár, plynár, sklenár, pokrývač.
• Pomoc v prípade zablokovaných dverí – zámočník.
• Deratizácia, dezinsekcia, dezinfekcia.
• Oprava spotrebičov a zdrojov tepla:
  • domáci spotrebič (nie starší ako 7 rokov od dátumu zakúpenia) – chladnička, kombinovaná chladnička, mraznička, práčka, sušička bielizne, práčka kombinovaná so sušičkou bielizne, umývačka riadu, elektrický sporák, rúra (okrem samostatnej mikrovlnnej), digestor, plynový šporák alebo variče, televízor.
  • zdroj tepla (nie starší ako 10 rokov od dátumu zakúpenia) – elektrické a plynové kotle, bojlery, ohrievače vody a vzduchu, tepelné čerpadlá, klimatizácie.
• Krátkodobé náhradné ubytovanie a preprava do náhradného ubytovania (napr. hotel).
• Ochrana nezabezpečeného bytu.
• Zabezpečenie IT služieb za účelom ochrany dát, prevencie pred phishingom a pod.
• Právna asistencia.
• Všeobecná telefonická administratívno-právna pomoc.

Ako určiť poistnú sumu pri poistení domácnosti?

Začnite tým, že si spíšete všetky veci vo vašej domácnosti. Zahrňte nábytok, elektroniku, spotrebiče, oblečenie, šperky, umelecké diela a iné cennosti. Pri každej položke odhadnite jej aktuálnu trhovú hodnotu. Nezabudnite, že hodnota vecí sa časom mení. Ak máte v domácnosti vzácne alebo špeciálne predmety (napr. umelecké diela, starožitnosti), nechajte si ich oceniť odborníkom.

Hodnotu vášho majetku pravidelne aktualizujte, aby ste sa vyhli podpoisteniu, o ktorom sme písali vyššie. Ak si nie ste istí, ako správne určiť poistnú sumu, kontaktujte poisťovňu.

Ako zabezpečiť domácnosť proti krádeži?

Pri poistení domácnosti proti krádeži hnuteľných vecí poisťovne vyžadujú určité bezpečnostné opatrenia. Požiadavky sa líšia podľa poisťovne, hodnoty majetku a úrovne rizika, ale tu sú najčastejšie podmienky a odporúčania:

Mechanické zabezpečenie bývania

• Bezpečnostné dvere: Bezpečnostné dvere s minimálne 3-bodovým uzamykaním, kovovou výstužou alebo bezpečnostnou triedou RC3 a vyššie.
• Bezpečnostný zámok: Certifikované zámky, ideálne s cylindrickou vložkou s ochranou proti odvŕtaniu a vyhmataniu.
• Okná: Uzamykateľné kľučky, bezpečnostné fólie, mreže alebo predokenné rolety (najmä na prízemí).
• Garážové a pivničné priestory: Kvalitné uzamykateľné brány, dvere a visacie zámky.

Elektronické zabezpečenie

• Alarmový systém: Najlepšie prepojený na bezpečnostnú službu alebo mobilnú aplikáciu.
• Kamerový systém: Záznam by mal byť uchovávaný a dostupný pre prípad vyšetrovania.
• Senzory pohybu a otvárania okien a dverí: Informujú o neoprávnenom vstupe.
• Inteligentné osvetlenie: Simuluje prítomnosť v dome v neprítomnosti majiteľov.

Opatrenia na ochranu cenností

• Trezor: Odporúčaný pre šperky, hotovosť, cenné dokumenty a elektroniku.
• Evidencia majetku: Fotodokumentácia, bločky, sériové čísla zariadení (PC, TV, fotoaparáty atď.), aby sa uľahčila identifikácia a dokázala škoda poisťovni.

Všeobecné výluky z poistenia nehnuteľnosti a poistenia domácnosti

Pri poistení nehnuteľnosti a domácnosti existujú určité situácie, kedy poistné plnenie nemusí byť vyplatené. Vždy si preštudujte výluky z poistenia, aby ste vedeli, na čo sa poistka nevzťahuje. Medzi všeobecné výluky z poistenia bývania patria:

Úmyselné poškodenie: Poistenie sa nevzťahuje na škody spôsobené úmyselne poisteným alebo inou osobou s jeho súhlasom.

Škody spôsobené vojnou, terorizmom alebo nepokojmi: V prípade udalostí, ako sú vojnové konflikty, teroristické útoky alebo občianske nepokoje, poistenie nekryje vzniknuté škody.

Škody spôsobené jadrovým žiarením alebo rádioaktívnou kontamináciou: Poistenie sa zvyčajne nevzťahuje na škody spôsobené rádioaktívnym žiarením.

Škody spôsobené opotrebovaním alebo bežnou údržbou: Poistenie nepokrýva škody, ktoré vznikli v dôsledku prirodzeného opotrebovania alebo nedostatočnej údržby nehnuteľnosti alebo predmetov v domácnosti.

Škody spôsobené nesprávnou inštaláciou alebo konštrukčnými chybami: Ak škoda vznikla v dôsledku nesprávnej inštalácie zariadení alebo konštrukčných chýb, poisťovňa nemusí poskytnúť krytie.

Škody spôsobené domácimi zvieratami: Škody spôsobené domácimi zvieratami, ako sú poškriabané steny alebo nábytok, zvyčajne nie sú kryté poistením domácnosti.

Škody spôsobené plesňou alebo hnilobou: Škody spôsobené plesňou alebo hnilobou, ktoré vznikli v dôsledku nedostatočnej ventilácie alebo vlhkosti, zvyčajne nie sú kryté poistením.

Škody spôsobené nelegálnou činnosťou: Ak škoda vznikla v dôsledku nelegálnej činnosti, poistenie neposkytuje krytie.

Škody na nehnuteľnostiach vo výstavbe alebo rekonštrukcii bez stavebného povolenia: Ak sa na nehnuteľnosti vykonávajú stavebné úpravy bez potrebného stavebného povolenia, poistenie nemusí poskytnúť krytie.

Škody spôsobené povodňou alebo záplavou: V niektorých prípadoch môže byť povodňové poistenie vylúčené z bežného poistenia nehnuteľnosti a vyžaduje si samostatné poistenie.

Škody spôsobené opravami svojpomocne: Ak sú opravy na nehnuteľnosti vykonávané svojpomocne a nie sú dodržané potrebné technologické postupy, môže to viesť k vylúčeniu z poistného krytia.

Ako uzatvoriť poistnú zmluvu?

V prvom rade je dôležité zvážiť, aký typ nehnuteľnosti chcete poistiť, na akú sumu chcete poistiť svoj hnuteľný majetok v domácnosti a aké riziká sú pre vás najrelevantnejšie. Následne by ste mali porovnať ponuky rôznych poisťovní a zvážiť rozsah krytia, výšku poistného a prípadné pripoistenia.

Keď si vyberiete konkrétnu ponuku, požiadajte poisťovňu o návrh poistnej zmluvy, prípadne vyplňte online kalkulačku poistenia, ktorej výsledkom je návrh poistnej zmluvy. Pred podpisom si ju dôkladne prečítajte, vrátane všeobecných poistných podmienok. Uistite sa, že rozumiete všetkým podmienkam a že ste oboznámení s prípadnými obmedzeniami. Ak máte akékoľvek nejasnosti, nebojte sa opýtať pracovníka poisťovne.

Samotné uzavretie poistnej zmluvy zvyčajne prebieha podpisom dokumentu, buď osobne na pobočke alebo elektronicky. Nezabudnite si uschovať kópiu poistnej zmluvy a všetky súvisiace dokumenty. Pravidelne si prehodnocujte poistné sumy a rozsah krytia, najmä ak sa hodnota vášho majetku zmení. V prípade poistnej udalosti je dôležité postupovať podľa pokynov poisťovne a udalosť čo najskôr nahlásiť.

Ako často je potrebné upraviť poistku?

Odporúča sa overiť si poistnú sumu každé 2 roky. Ceny nehnuteľností a stavebných materiálov sa môžu meniť, preto je dôležité, aby vaša poistka odrážala aktuálne náklady na obnovu alebo kúpu.

Poistnú sumu je potrebné navýšiť aj pri každom zhodnotení a investovaní do nehnuteľnosti, napríklad v prípade:

• prístavby;
• prestavby;
• interiérových alebo exteriérových rekonštrukcií;
• výmena okien alebo dverí a pod.

Všetky tieto zmeny zvyšujú hodnotu nehnuteľnosti, a preto by mali byť zahrnuté v poistnej sume.

Sumu poistenia domácnosti by ste mali navýšiť po každej významnejšej investícii, napríklad pri kúpe nového nábytku, nových spotrebičov, kompletnej výmene kuchynskej linky vrátane spotrebičov, kúpe cenných predmetov, ako sú umelecké diela alebo šperky, a pod.

Ako obnoviť a zrušiť poistnú zmluvu?

Obnova poistnej zmluvy sa zvyčajne deje automaticky, ak ako poistník nezrušíte zmluvu v stanovenej lehote. Väčšina poisťovní zasiela klientom pred uplynutím platnosti zmluvy informáciu o automatickom predĺžení a prípadných zmenách v podmienkach alebo cene poistenia.

Ďalšia častá otázka v súvislosti s poistením majetku je: Kedy môžem zrušiť poistenie nehnuteľnosti?

Zrušenie poistnej zmluvy je možné z niekoľkých dôvodov:

• Výpoveď poistnej zmluvy ku koncu poistného obdobia: Toto je najbežnejší spôsob zrušenia. Výpoveď je potrebné doručiť poisťovni v písomnej forme a v stanovenej lehote, ktorá je zvyčajne 6 týždňov pred uplynutím poistného obdobia.
• Výpoveď do dvoch mesiacov od uzavretia zmluvy: Zmluvu môžete zrušiť bez udania dôvodu do dvoch mesiacov od jej uzavretia.
• Výpoveď po poistnej udalosti: Ak nesúhlasíte s výškou poistného plnenia alebo s iným postupom poisťovne, môžete zmluvu vypovedať aj do troch mesiacov od oznámenia poistnej udalosti.
• Predaj nehnuteľnosti: Pri predaji nehnuteľnosti poistenie automaticky zaniká.
• Zánik nehnuteľnosti: Ak nehnuteľnosť zanikne (napríklad pri živelnej pohrome), poistenie sa automaticky ruší.

Pri zrušení zmluvy je dôležité dodržiavať postupy a lehoty stanovené poisťovňou. Výpoveď je zvyčajne potrebné zaslať písomne, doporučene poštou alebo osobne na pobočke poisťovne.

Ako nahlásiť poistnú udalosť?

Keď dôjde k škode na nehnuteľnosti alebo na vašom hnuteľnom majetku, je dôležité rýchlo a správne nahlásiť poistnú udalosť, aby ste mohli čo najskôr získať poistné plnenie. Tu je jednoduchý postup, ako na to:

1. Zabezpečenie miesta škody

Ak je to potrebné, najprv zabráňte ďalšiemu poškodeniu (napr. zatvorenie vody pri prasknutom potrubí, provizórne zakrytie strechy). Ak ide o krádež, vandalizmus alebo iný trestný čin, ihneď kontaktujte políciu.

2. Zdokumentovanie škody

Odfoťte poškodené veci, stavebné konštrukcie alebo zariadenie. Zaznamenajte dátum, čas a popis udalosti. Ak existujú svedkovia, požiadajte ich o kontaktné údaje.

3. Kontaktujte poisťovňu

Nájdite si kontakt na poisťovňu (telefonicky, online formulár, e-mail). Poisťovne zvyčajne vyžadujú nahlásenie škody do 3 – 15 dní od jej vzniku.

4. Vyplňte hlásenie poistnej udalosti

Informácie, ktoré budete potrebovať:

• Základné údaje (meno, číslo poistnej zmluvy, kontakt).
• Popis škody – čo sa stalo, kedy a kde.
• Príčina škody (napr. vytopenie, požiar, krádež).
• Priložte fotografie, faktúry za opravy, policajný protokol (ak je potrebný) a pod.

5. Obhliadka škody a riešenie poistného plnenia

Poisťovňa môže vyslať svojho technika na obhliadku škody. V niektorých prípadoch poisťovňa rieši plnenie iba na základe fotodokumentácie. Po ukončení šetrenia poisťovňa oznámi výšku poistného plnenia a vyplatí náhradu.

Porovnanie poistenia nehnuteľnosti a domácnosti

Na záver prinášame stručný prehľad poistných produktov, ktoré ponúkajú najväčší hráči na poistnom trhu na Slovensku. Pozrieme sa aj na špecifiká, výhody a možné zľavy. Veríme, že vám tento prehľad pomôže vybrať si a správne nastaviť poistenie nehnuteľnosti a domácnosti.

Bývajte bezpečne

Výber správneho poistenia nehnuteľnosti a domácnosti je dôležitý pre ochranu vášho majetku a finančnú stabilitu v prípade nepredvídaných udalostí. Ponuka poisťovní na Slovensku je široká a rozmanitá, preto je nevyhnutné dôkladne zvážiť všetky dostupné možnosti a vybrať si poistenie, ktoré najlepšie vyhovuje vašim individuálnym potrebám a požiadavkám.

Pri výbere poistenia venujte pozornosť nielen cene, ale aj rozsahu poistného krytia, výške spoluúčasti, podmienkam poistnej zmluvy a reputácii poisťovne. Pozorne si prečítajte poistné podmienky a v prípade nejasností sa obráťte na odborníkov, ktorí vám pomôžu s výberom najvhodnejšieho poistenia.

Dúfame, že tento článok vám poskytol užitočné informácie a pomohol vám zorientovať sa v ponuke poistenia nehnuteľností a domácností na Slovensku.

Článok sme pre vás pripravili v spolupráci s:

PoctiveSEO: Zoznámte sa so SEO a naučte sa ho využiť vo svoj prospech: Od základov po najdôležitejšie faktory

Autor: Eva Dedinská, Skúsená SEO copywriterka a autorka 9 kníh

Zdroje:

• https://www.tatrabanka.sk/sk/blog/inovativne-bankovnictvo/podpoistenie-nehnutelnosti/
• https://www.financopedia.sk/ako-na-poistenie-nehnutelnosti/
• https://www.csob.sk/blog/co-je-indexacia-v-poisteni-byvania-a-preco-je-dolezita
• https://www.superpoistenie.sk/aktuality/zrusenie-poistenia-domu-alebo-bytu-ako-na-to
• https://www.financnykompas.sk/poistenie-nehnutelnosti-domacnosti
• https://www.najpoistenie.sk/poistenie-domu-bytu-domacnosti/

Redakcia

Tento článok pre vás pripravili redaktori magazínu DoDomácnosti.sk. Hľadáme to, čo vás zaujíma. Testujeme, porovnávame, recenzujeme všetko, čo patrí do domu, bytu, záhrady, či dielne. Kontakty na nás nájdete v sekcii O webe.